При потребителски кредит застраховката „Живот“ има конкретна задача: да поеме договорено плащане по кредита, ако с кредитополучателя настъпи покрито събитие. Най-често става дума за смърт или определена степен на трайна неработоспособност, но рисковете се определят от конкретната полица.
Затова застраховка живот при потребителски кредит не трябва да се преценява само по цената ѝ или по промяната в месечната вноска. Първо вижте какво покрива, какъв е размерът на плащането, кои случаи са изключени и какво се случва с остатъка по кредита при настъпване на застрахователно събитие.
Задължителна ли е застраховката „Живот“ при потребителски кредит?
Не, няма общо законово изискване всеки потребителски кредит в България да бъде сключен със застраховка „Живот“. Конкретната кредитна оферта обаче може да предвижда различни условия според това дали към кредита има застраховка.
Ако банката предлага два варианта, поискайте разчет и за двата. Сравнете лихвата, ГПР, общата сума за плащане и цената на полицата. По-ниският лихвен процент не е достатъчен за сравнение, ако към него се добавя застрахователна премия.
След това разгледайте самото покритие. Кредит от няколко хиляди евро, който предстои да бъде погасен след няколко месеца, поставя различен финансов риск от по-голям заем с оставащ срок от няколко години. Има значение и дали семейството разчита основно на дохода на кредитополучателя.
Как работи застраховката „Живот“ на кредитополучател?
Това е рискова застраховка „Живот“, свързана с кредитното задължение. Тя действа при събитията, записани в договора, и за срока, за който е сключена.
При смърт на кредитополучателя застрахователят извършва плащане според договореното покритие и застрахователната сума. При застраховка, свързана с кредит, банката може да бъде посочена като ползващо се лице до размера на непогасеното задължение.
За наследниците има значение каква част от кредита ще бъде погасена от застрахователя. Не всяка полица автоматично заличава целия остатък по заема. Размерът на плащането, ползващото се лице и начинът, по който застрахователната сума се променя през срока, трябва да се проверят в договора.
При трайна неработоспособност се гледат още процентът на загубена работоспособност, документите, с които тя се удостоверява, и начинът на плащане. Две полици могат да носят сходно име, но да поставят различни условия за този риск.
Какво покрива застраховка „Живот“ при кредит?
Отговорът е в полицата и общите условия. Не съществува един пакет от рискове, който задължително присъства във всяка застраховка при кредит.
При застраховка „Живот“ на кредитополучател покритието може да включва смърт вследствие на заболяване или злополука, както и трайна неработоспособност над 75% вследствие на заболяване или злополука. При разглеждания продукт покритието е валидно за цял свят, но териториалният обхват винаги трябва да се провери в полицата и общите условия.
На пазара има и продукти с различен обхват. Може да срещнете например временна неработоспособност или други допълнителни рискове. Това, че определено покритие присъства при един застраховател, не означава, че ще го има и при друг.
Когато проверявате какво покрива застраховка живот при кредит, четете и определенията към рисковете. Ако е записана „трайна неработоспособност“, вижте какъв процент се изисква, как трябва да бъде удостоверен и какво плаща застрахователят при достигането му.
Какво става с кредита при смърт на кредитополучателя?
При покрита смърт застрахователят плаща сумата, определена по договора. При застраховките на кредитополучатели плащането може да бъде насочено към погасяване на задължението към банката.
Тук често се допуска грешка: приема се, че наличието на полица автоматично освобождава наследниците от целия кредит. Това може да е така само ако условията на договора и размерът на застрахователното плащане го покриват.
Преди подписване вижте как се определя застрахователната сума. Проверете дали следва размера на оставащия дълг, кой получава плащането и какво става, ако застрахователната сума и непогасеният кредит са различни.
Прегледайте и изключенията. Ако причината за смъртта попада сред тях, самото наличие на действаща полица не е достатъчно за изплащане на обезщетение.
Какво се случва при трайна неработоспособност?
Трайна неработоспособност може да бъде покрит риск, но процентът и условията се определят предварително в договора.
При застраховка „Живот“ на кредитополучател може да бъде включена трайна неработоспособност над 75% вследствие на заболяване или злополука. Състоянието се удостоверява с решение на ТЕЛК, а застрахователят покрива дължимата част по кредита съобразно договорените условия.
За кредитополучателя има значение не само прагът от 75%. Трябва да се види как се изчислява плащането, за какъв период се отнася и какви медицински документи ще бъдат поискани.
Ако сравнявате няколко полици, проверете тези условия една до друга. Разлика в процента на неработоспособност или в начина на плащане може да промени реалния обхват на покритието.
Нужна ли Ви е такава застраховка?
Отговорът зависи от това какво би се случило с кредита, ако доходът Ви отпадне. Размерът на задължението е само началната точка.
Помислете колко време остава до погасяването, каква част от семейния бюджет отива за вноската и дали друг човек би могъл да я поеме. При домакинство с един основен доход последиците от смърт или трайна неработоспособност са по-тежки, отколкото при семейство с втори стабилен доход и натрупан резерв.
Има значение и какво вече сте застраховали. Ако притежавате индивидуална полица „Живот“, проверете застрахователната сума, срока, рисковете и ползващите се лица. Възможно е част от риска по кредита вече да е покрит.
Не гледайте само първоначалния размер на заема. Ако голяма част от него вече е изплатена, финансовата необходимост от допълнителна защита може да изглежда различно. Сметката трябва да се направи с текущото задължение и оставащия срок.
Колко струва застраховката към кредита?
Няма една цена, която да важи за всички кредитополучатели и всички продукти. Премията се определя според условията на конкретната застраховка.
По-полезният въпрос е как полицата променя общата цена на кредита. Ако банката предлага различни кредитни условия със и без застраховка, поискайте и двата разчета.
Сравнете ГПР и общата сума за плащане, след което вижте отделно колко струва застраховката и какво покрива. Ако вариантът с полица има по-ниска лихва, проверете дали разликата компенсира платената премия.
Вижте и начина на плащане. Премията може да бъде еднократна или периодична според продукта. При предсрочно погасяване или рефинансиране проверете какво става със застраховката и вече платената сума.
Какво да прочетете в полицата преди подписване?
Започнете с покритите рискове. След тях прочетете определенията и изключенията. Тези три части дават много по-точна представа за полицата от самото ѝ наименование.
При трайна неработоспособност проверете необходимия процент и начина на удостоверяване. При смърт вижте как е определена застрахователната сума и кой е ползващото се лице. Ако има допълнителни рискове, прочетете условията за всеки от тях поотделно.
Следва срокът. Той трябва да се разглежда спрямо срока на кредита. Проверете кога започва покритието, кога приключва и има ли обстоятелства, при които може да бъде прекратено по-рано.
При сключване на застраховка „Живот“ може да бъде поискана информация за здравословното състояние. Кандидатът може да трябва да попълни предложение-въпросник и декларация за здравословно състояние. Точните документи се определят от застрахователя и продукта.
Отговорите в здравната декларация трябва да бъдат точни. Ако определено заболяване, лечение или друго обстоятелство е предмет на въпрос във формуляра, информацията не трябва да се пропуска.
Какво се прави, ако настъпи покрито събитие?
Първата стъпка е събитието да бъде заявено според процедурата на конкретния застраховател. Следват документите, с които се доказват причината и обстоятелствата.
При смърт на застрахования сред необходимите документи могат да бъдат заявление по образец, застрахователна полица, смъртен акт, документи за причините и обстоятелствата и удостоверение за наследници. В зависимост от продукта могат да бъдат поискани и други документи.
При трайна неработоспособност се представят медицинските документи, които доказват състоянието. Сред тях могат да бъдат епикриза, документи за проведено лечение и решение на ТЕЛК, когато такова се изисква за конкретното покритие.
Списъкът е добре да се провери още при сключването. Така при настъпило събитие кредитополучателят или близките му няма тепърва да установяват към кого да се обърнат и как се подава претенцията.
Рискова, спестовна и инвестиционна застраховка „Живот“ не са едно и също
Застраховката на кредитополучател обичайно е рискова. Тя е насочена към предварително определени събития като смърт или неработоспособност и не трябва да се смесва със спестовните и инвестиционните животозастраховки.
Това разграничение има значение, когато четете описания за „спестяване“, „доходност“ или получаване на натрупана сума след края на договора. Подобни характеристики могат да присъстват при други видове застраховки „Живот“, но не следват автоматично от рисковата полица към кредит.
При потребителски заем сравнението започва от друго: какво дължите, за колко време, кои събития могат да попречат на плащането и каква част от този риск поема конкретната полица.
Как може да помогне застрахователният брокер?
При сравнение на предложенията ние от Netins Insurance Brokers гледаме конкретните условия, а не само цената на полицата. Проверяваме покритите рискове, изключенията, застрахователната сума, срока и начина, по който се урежда претенция.
Работим с предложенията на застрахователите, с които имаме договорни отношения. Когато има няколко варианта, сравнението трябва да покаже къде се различават условията и как тези разлики се отразяват на конкретния кредитополучател.
Често задавани въпроси
Задължителна ли е застраховка „Живот“ при потребителски кредит?
Не, няма общо законово изискване всеки потребителски кредит да има такава полица. Условията зависят от конкретната оферта на кредитора. Ако получавате различни параметри със и без застраховка, поискайте разчет и за двата варианта.
Какво покрива застраховка „Живот“ при кредит?
Покритията са записани в полицата. Те могат да включват смърт вследствие на заболяване или злополука и трайна неработоспособност над 75% вследствие на заболяване или злополука. Друг продукт може да има различен обхват.
Погасява ли застраховката целия кредит при смърт?
Зависи от договора, застрахователната сума и размера на задължението към момента на събитието. Проверете как се изчислява плащането и кой е посочен като ползващо се лице. Самото наличие на полица не означава автоматично погасяване на целия остатък.
Как се доказва трайната неработоспособност?
Документите и необходимият процент се определят в условията на полицата. При покритие за трайна неработоспособност над 75% тя се удостоверява с решение на ТЕЛК. При друга застраховка условията могат да се различават.
Какви документи са необходими при смърт на кредитополучателя?
Сред необходимите документи могат да бъдат заявление, полица, смъртен акт, документи за причините и обстоятелствата и удостоверение за наследници. Застрахователят може да поиска допълнителни документи според конкретния случай и договор.
Има ли смисъл от застраховка към кредита, ако вече имам полица „Живот“?
Сравнете съществуващата полица с оставащия кредит. Вижте застрахователната сума, срока, рисковете и ползващите се лица. Ако действащата застраховка вече покрива част от финансовия риск, това трябва да участва в преценката за втора полица.
Какво да проверя преди подписване?
Проверете рисковете, изключенията, застрахователната сума, срока, премията и ползващото се лице. Прочетете и процедурата при застрахователно събитие. Ако полицата е свързана с условията на кредита, сравнете общата цена на заема със и без нея, когато са налични и двата варианта.
Преди да подпишете
Вземете кредитната оферта и условията на застраховката и ги разгледайте заедно. Проверете какво остава да дължите при смърт или трайна неработоспособност, как се изчислява плащането и кои случаи остават извън покритието. Тези данни казват повече за полицата от самото ѝ наименование.
Ако искате да сравните застраховки „Живот“ във връзка с потребителски кредит, свържете се с нас от Netins Insurance Brokers. Ще разгледаме предложенията на застрахователите, с които работим, и условията им, за да видите конкретните разлики преди сключването на договора.
