Карго застраховката защитава стойността на превозвания товар при покрито събитие, докато отговорността на превозвача е ограничена от приложимите правила и условия. При международен автомобилен превоз по ЧМР това разграничение е особено важно: обезщетението, което може да се търси от превозвача, не се определя автоматично от фактурната стойност на стоката.
Карго застраховка или отговорност на превозвача: къде е разликата?
Често първият въпрос е: „Нали превозвачът отговаря за товара?“. Да, но неговата отговорност има лимити. При международен автомобилен превоз по Конвенцията CMR обезщетението при пълна или частична липса по правило не може да надхвърля 8,33 SDR за килограм липсващо брутно тегло. SDR е специално право на тираж, чиято стойност спрямо еврото се променя. Като ориентир често се използва приблизително 10 €/кг, но точната стойност трябва да се изчисли към съответния момент.
Тук може да се направи проста проверка. Разделете стойността на товара на неговото тегло. Ако превозвате стока за 50 000 евро с тегло 500 кг, стойността е 100 евро на килограм. Тя е многократно над приблизителния лимит на отговорността на превозвача.
Тази сметка не определя бъдещото обезщетение, но показва размера на потенциалната разлика. При скъп и сравнително лек товар разчитането единствено на отговорност на превозвача може да остави значителна част от стойността извън обезщетението при загуба.
Какво покрива карго застраховката и какво не?
Покритието зависи от избраната полица и договорените условия. Застраховка карго може да покрива загуба или повреда на товара вследствие на рискове по време на превоза, включително кражба, когато тя попада в договореното покритие.
Има и изключения. Сред обичайните случаи, които трябва да се проверят в условията, са щети вследствие на неподходяща или недостатъчна опаковка, присъщи свойства или недостатъци на самата стока и определени косвени финансови загуби. Неустойка към клиент за закъсняла доставка например не следва автоматично да се приема за покрита щета по товара.
Клаузи A, B, C (Institute Cargo Clauses)
Institute Cargo Clauses (A) предоставя най-широкия от трите стандартни варианта на покритие, като се прилагат записаните изключения.
Institute Cargo Clauses (B) покрива определен набор от посочени рискове и има по-тесен обхват от клауза A.
Institute Cargo Clauses (C) е най-ограничената от трите и покрива конкретно изброени основни рискове.
При сравнение на оферти буквата на клаузата е само началната проверка. Изключенията, допълнителните условия и договорените разширения показват какво действително влиза в покритието.
Кога наистина ви трябва карго застраховка?
Карго полицата заслужава сериозно разглеждане, когато стойността на стоката на килограм е значително по-висока от лимита на отговорността на превозвача. Типичен пример са електроника, машини, компоненти и други сравнително леки, но скъпи товари.
Видът на стоката също променя риска. Чупливи изделия, температурно чувствителни продукти или товари с по-висок риск от кражба изискват проверка дали конкретният риск присъства в полицата и при какви условия.Маршрутът също има значение. При дълъг международен превоз, претоварване между различни транспортни средства или преминаване през няколко държави товарът минава през повече етапи на обработка.
Практичният ориентир е съотношението между стойност и тегло. Ако стойността на килограм значително надхвърля приблизителния лимит по ЧМР, разликата показва каква част от икономическия интерес може да остане извън лимитираната отговорност на превозвача.
От какво зависи цената на карго застраховката?
Цената не може да се определи само от стойността на пратката. Застрахователят разглежда вида на стоката, застрахователната стойност, маршрута, използвания транспорт и обхвата на поисканото покритие.
Значение има и договореният франшиз, тоест частта от щетата, която остава за сметка на застрахования. По-широкото покритие и специфичните характеристики на товара могат да променят премията.
По тази причина универсален калкулатор за карго застраховка не може да даде точна цена, ако липсват данни за конкретния превоз. За сравнима оферта трябва да се подадат еднакви параметри за товара, маршрута и желаното покритие.
Как да сключите карго застраховка стъпка по стъпка?
Първо се определят товарът и стойността, която трябва да бъде застрахована. Следват маршрутът, видът транспорт и рисковете, за които се търси покритие. На тази база се избира подходяща клауза и се проверяват изключенията, лимитите и евентуалният франшиз.
За единичен превоз може да се сключи полица за конкретната пратка. При регулярни международни доставки може да се разгледа годишна или абонаментна форма на покритие според условията на застрахователя.
Ако се колебаете какво покритие е необходимо за конкретния товар, ние от Netins Insurance Brokers можем да ви съдействаме при сравняването на условията и избора на карго застраховка. За да подготвим оферта, са ни необходими данни за вида и стойността на стоката, теглото, маршрута и начина на транспорт.
Често задавани въпроси
Задължителна ли е карго застраховката?
Не във всеки случай. Необходимостта от полица зависи от договора между страните, условията на доставката и риска, който собственикът на товара е готов да поеме.
Кой я сключва: изпращачът или превозвачът?
Карго застраховката се сключва от страна, която има застрахователен интерес към товара. Кой носи риска по време на конкретния международен превоз зависи и от договорените условия между продавача и купувача.
Разлика между карго и ЧМР?
Карго застраховката покрива интереса, свързан със самия товар, според договорените условия. ЧМР застраховката е свързана с отговорността на автомобилния превозвач. Двете не са взаимозаменяеми.
Покрива ли кражба?
Може да покрива кражба, ако рискът е включен в конкретната полица и са изпълнени договорените условия. Проверете клаузите и изключенията преди сключване.
Единична или годишна полица?
При еднократен международен превоз може да е достатъчна полица за конкретната пратка. Ако фирмата изпраща товари регулярно, годишната или абонаментната полица може да обхване поредица от превози при предварително договорени условия.
Източници на информация
- Конвенция за договора за международен автомобилен превоз на стоки (CMR), чл. 23;
- International Monetary Fund (IMF) – Special Drawing Rights (SDR);
- Institute Cargo Clauses (A), (B) и (C).
